Flexible Spending Accounts

[Fellowship]

Flexible Spending Accounts

קראתי על הנושא, בחישוב כללי ולא מחייב זה יכול לחסוך לנו כמה מאות דולרים בודדים בשנה (בערך מחצית מהתקרה),
אבל אני מבין שיש סביב הנושא בירוקרטיה: אני צביע לבצע את התשלום עבור ההוצאות הרפואיות כרגיל,
וצריך להעביר Claims (לא בהכרח על ידי) בליווי קבלות ומסמכים תומכים, ע"מ לקבל חזרה את הכסף וכמובן להמתין ולעקוב אחר הנושא.
בנוסף, כסף שלא נוצל יורד לטימיון, במקרה שלנו אפשר להעביר עד 500$ לשנה הבאה,
להבנתי זה תלוי במעסיק, יש כאלו שמאפשרים זאת, או לחילופין נותנים Grace Period מסויים (או אף אחת מההטבות).

בגדול זה נשמע נחמד, אבל הבירוקרטיה מסביב ובעיקר הבעייתיות בכסף שלא נוצל,
הופכת את זה לפחות אטרקטיבי, לא נראה לי שזה שווה כמה מאות דולרים בודדים בשנה,
מצד שני, עבור מי שחי בארה"ב לאורך שנים אז אפשרות ההעברה של עד 500$ משנה לשנה משנה את התמונה לחיוב.
אנחנו נהיה כאן עוד שנתיים (ט.ל.ח) אז ההתעסקות הזו נראית לי מיותרת.
אם מישהו חושב שאני טועה (אבל בגדול

), אשמח לדעת.

 

[guy56782]

זה די פשוט

לפחות אצלנו ה eob מספיק, פעם בשנה אתה מוריד את ה eob's מהאתר של הביטוח ומעלה לאתר של wageworks או מי שלא יהיה.
יש גם dependent care fsa שזה יכול לצאת יותר כסף

 

[Boston Guy]

אם אין לך הוצאות רפואיות MEDICAL FSA אכן לא יחסוך לך אגורה

FSA חוסך כסף לאנשים שיש להם הוצאות רפואיות OUT OF POCKET משמעותיות מצד אחד, ושנמצאים במדרגת מס יחסית גבוהה מצד שני.
אני לא יודע איזה משני הנתונים הללו נכון לגבי המצב הספציפי שלך.

אתה נמצא בארה"ב כבר יותר משנה, לפי מיטב זכרוני, והמשפחה שלך משתמשת בביטוח רפואי אמריאי כבר יותר מ 12 חדשים.
לפיכך - אתה מן הסתם יודע כמה כסף עד עכשיו שילמת OUT OF POCKET על ענייני CO PAYMENTS, על תרופות, על דידקטיבל'ס וכיוצ"ב.
אני לא בטוח שאתה יודע נכון לכרגע מה מדרגת המס שעליה אתם נמצאים (למיטב זכרוני סטטוס העבודה וסטטוס ההגירה של אישתך השתנה בזמן האחרון, וזה מן הסתם שינה את חבות המס שלה), אבל הניחוש הלחלוטין לא מבוסס שלי הוא שאחרי כל הניכויים הסטנדרטיים אתם לא עוברים את ה 12% פדראלי, בהנחה שאתם מגישים את הדו"ח כ MARRIED FILING JOINTLY.

התקרה של הפרשה ל FSA רפואי נכון לשנת 2018 היא 2600$.
אם אתה מדבר על הוצאות בסדר גודל של 1300$ (חצי מהתקרה) - החיסכון של שימוש ב FSA במצב של "מדרגת מס של 12%" יהיה כ 150$.

מצד שני - גם 150$ זה כסף. ולגבי הבירוקרטייה - אם יש לך הוצאות רפואיות, הרי שהבירוקרטייה בנושא כבר קיימת בין כה וכה.
הוצאה רפואית ממוצעת של המשפחה שלי מייצרת לפחות 4 חתיכות "נייר" - אלקטרוני או פיזי.
יש את החשבונות מצד שלל ספקי השרות - הרופא שולח שבון אחד, כל מעבדה שבה השתמשו כדי לבדוק דגימות שולחת חשבון, לפעמים ה FACILITY שולח חשבון...
יש את ערימת ה EOB של חברת הביטוח לגבי כל אחד מהחשבונות האלו (הנוכחית כבר לא שולחת נייר אלא נותנת אותם בצורה אלקטרונית באתר האינטרנט שלהם),
כמעט תמיד חברת הביטוח מוצאת שגיאה \ טעות בלפחות אחד מהחשבונות שהוגשו ועושה DECLINE - מה שגורם לעוד חשבון ועוד EOB,
ספקי השרות ממשיכים לשלוח את החשבון כל חודש עד שהוא משולם...

אני חייב להיות במעקב על העניין - ביחוד במשפחה כמו שלי שיחסית משתמשת בהרבה שרותי רפואה (יותר מ 100 אינטראקציות עם ספקי שרות בשנה).
אני מקפיד לתייק כל חשבון וכל EOB, ולכן והיה וספק שרות ה FSA ידרוש ממני ניירת - יש לי אותה.
כמו שמישהו כתב באחד השירשורים שפתחת בנושא - ספק שרות ה FSA שלנו ניפק לנו כרטיס DEBIT שאני פשוט משלם איתו לספק השרות. עד היום לא התבקשתי לספק שום "אסמכתא", גם כששילמתי עם הכרטיס הזה COPAY של תרופות ב CVS השכונתי.
במקרה הפרטי של המשפחה שלי, אנחנו מפרישים ל FSA את הסכום המקסימאלי המותר, ולרוב מחסלים את כל הכסף הזה הרבה לפני סוף שנת הכספים (בסביבות עכשיו, למען האמת). בהתחשב ב"עומס המס" שאנחנו משלמים (FEDERAL + STATE) אני מעריך שזה חוסך לנו בשנה כ 700$ במיסים.

 

[Fellowship]

רק משכורת אחת, באיזור ה 100K$ בשנה, מגישים במשותף

לי אין אישור עבודה, להבנתי מדרגת ההמס היא באיזור ה 30%.

אתה צודק בכך שאני יודע מה פחות או יותר ההוצאות הרפואיות שלנו בשנה,
להערכתי אכן בסביבות חצי מהתקרה, וזה כאשר חצי מהסכום הזה הוא עבור עסקה שנתית לעדשות מגע (בסביבות 600$ בשנה),
שלהבנתי זו הוצאה מוכרת לצורך ה FSA.

מבחינת בירוקרטיה, קראתי באתר שעבור כל החזר אני צריך למלא טופס,
לספק קבלה, לצרף מסמכים תומכים ולחכות 10-12 ימי עסקים, מילא הבירוקרטיה, אולי זה שווה כמה מאות דולרים בשנה,
אבל מכיוון שני לא באמת בטוח שאנצל את כל הכסף שאפריש, ולגלגל לשנה הבאה לא יתאפשר יותר מפעם/פעמיים,
יתכן ובסוף גם אתאמץ וגם אפסיד מהעניין

 

[Kender00]

אתה לא חייב להפריש את כל התקרה

אתה יכול לבקש להפריש רק חלק
למשל אם אתה יודע שאתה מוציא 600 דולר על עדשות ואין עוד הוצאה אז אתה יכול לפריש רק 600 דולר בשנה ולחסוך את המס השולי על 600 הדולר...
וזה מה ש Boston Guy התכוון, במקרה שלו הוא מוציא יותר מהתיקרה כל שנה אז הוא מפריש את המקסימום שניתן

 

[Fellowship]

ברור, אבל אני לא יודע

מה בדיוק נרצה לעשות ולקנות, אלא בערך,
לכן החסכון הקטן יחסית, בתוספת הבירוקרטיה?
ולקינוח הסיכון שבסוף אפסיד כסף לא מנוצל, גורם לי לוותר

 

[Kender00]

כל אחד ומחיר עלות הבירוקרוטיה שלו...

במקום העבודה הראשון שלי זה היה בשנה הראשונה בצורה של הגשת חשבוניות אונלין...
זה לקח 10 דקות במקרה שהייתי צריך לסרוק את החשבונית (הסורק היה רחוק מהשולחן שלי), משנה שניה זה עבר לכרטיס דביט, ולרוב הדברים לא היה צורך לשלוח חשבונית...
&nbsp
במקרה שלך יש לך לפחות 600 דולר הוצאות (העדשות) אם ניקח מס של 10 אחוז זה 60 דולר ל 10 דקות עבודה (במקרה הגרוע) לי זה נראה משתלם, במיוחד עם אחוז המס יהיה גבוה יותר, לפי דעתי תיהיו כל מדרגה של 22 אחוז אז זה 132 דולר ל 10 דקות...
וזה בלי לקחת הוצאות אחרות...
&nbsp
כמו כן 500 דולר ניתן לגלגל לשנה הבאה, אז אם יש יתרה לגלגל אתה יכול להקטין את ההפרשה לשנה הבאה...
&nbsp
המקרה הגרוע לא תמקסם את הטבת המס,

 

[Fellowship]

נכון, הבירוקרטיה זו לא הסיבה העיקרית

אלא חסכון קטן ואפשרות להפסיד כסף יותר מאשר לחסוך

 

[Kender00]

כל אחד והחיסכון/סיכון שהוא מוכן לקחת

כפי שרשמתי במקרה שלך יש חיסכון מובטח של 132 דולר, היות ואתה יודע שאתה קונה עדשות בסכום מסויים כל שנה, אם תוסיף מספר מנימלי של ביקור אצל רופא פלוס מספר מסוים של תרופות אז איפה הסיכון?
&nbsp
ואתה יכול להתאים כל שנה לפי צפי, אם תבחר להיות זהיר אז במקרה הגרוע לא תמקסם וזה בסדר אבל תחסוך.
אבל כל אחד והעדפות שלו

 

[Fellowship]

אפשר לקנות עדשות מגע יותר מפעם אחת עם אות המרשם?

תמיד אפשר להקדים את העסקה השנתית אם יש צורך, השאלה אם צריך לשם כך מרשם חדש.

 

[Kender00]

כל עוד המרשם בתוקף אז כן, למרשם יש תוקף

אישתי קבלה מספר פעמים מרשם והשתמשנו בזה לקנות במקום אחר (במקרה שלה התוקף היה ל 3 חודשים או 6 חודשים, אני לא זוכר בדיוק, ושאתה קונה אונלין אתה מוסר סריקה של המירשם)
&nbsp
לי יצא לקבל מרשם לחודש (אבל אני מקבל עדשות לשנה על חשבון הביטוח)

 

[Fellowship]

כן, תוקף זה ברור, משהו קצת מוזר

המרשם לעדשות של אישתי הוא לשנה,
אתה אומר שאפשר להשתמש בו בתוך אותה השנה מספר פעמים?
&nbsp
מה שמוביל אותי לשאלה בנוגע למרשם לתרופות:
היה לנו מרשם שהיינו אוספים מ CVS כל חודש (היה לו גם מספר Refills)
באמצע עברנו חברת ביטוח וגם עברנו לקבלת תרופות בדואר כל רבעון דרך Caremark.
שלחתי מייל לרופא עם בקשה שישלח מרשם חדש ל Caremark ואמרתי לו שאם יש צורך אז שיבטל את המרשם שיש ל CVS.
כבר קיבלנו את התרופות בדואר דרך Caremark, אבל אני ממשיך לקבל תזכורות מ CVS שהמרשמים מוכנים ושאגיע לאסוף אותם.
אני מניח שאם הייתי מגיע, היו מגלים שהביטוח הישן כבר לא בתוקף,
אבל נניח שהייתי משלם בעצמי את העלות המלאה של התרופות,
כיצד בכלל ינפיקו לי תרופות כפולות?
האם זה פשוט תלוי בשאלה האם הרופא ביטל את המרשמים הישנים או שלא?

 

[Kender00]

מרשם לעדשות שונה ממרשם לתרופה

ואת זה אשתך יכולה להסביר נראה לי יותר טוב (היא רופאה)
&nbsp
וכמובן תלוי בסוג התרופה,
לפי דעתי בנושא של עדשות היה לובי חזק מדי שרופאי העיניים, וזה יותר למנוע מצב שתסתובב עם עדשות/משקפיים שלא במספר הנכון, במקרה של עדשות שלא נגרם זיהום.
כמובן שזה לא מונע במשקפיים, היות וכל עוד המשקפיים לא נשברו אף אחד לא מונע להשתמש בישנות.
לגבי עדשות מגע תלוי בסוג העדשה (רכות/קשות, ובעדות רכות יומיות, חודשיות או יותר)
&nbsp
ואם זה משקפיים אולי אני רוצה שני זוגות או יותר בגלל שאני לרוב שובר אותם וכדומה...

 

[Fellowship]

הבנתי, תודה

 

[טל ר]

נצל"ש

משהו שתהיתי לגביו ומעולם לא מצאתי תשובה.
&nbsp
כשיש לך FSA, נגמרה השנה (+ תקופת החסד) ולא השתמשת בכסף, הכסף הולך, הוא כבר לא שלך. עד כאן ברור, ומכאן לשאלה.
לאן הולך הכסף? למעביד? לחברה המנהלת את החשבון? ל-IRS?

 

[Kender00]

למעסיק, ראה לינק

http://time.com/money/4148183/who-keeps-unused-fsa-money/

 

[Fellowship]

מעניין, לא ידעתי שיש סיכון על המעסיק, גם זה נשמע עקום:

למה שלא יחייבו את העובד בתשלום?
&nbsp
He offers this example: You could decide during open enrollment to put $1,000 in an FSA for 2016. Then on Jan. 2 — before you get your first paycheck of the year — you might get Lasik eye surgery, using the $1,000 in your FSA to cover the cost.
&nbsp
But let’s say you decide to quit your job on Jan. 6. Your employer couldn’t force you to pay back the $1,000 you spent, even though you never contributed a cent to the account.
&nbsp
&nbsp

 

[טל ר]

מעניין ותודה